Por BBC Mundo
La crisis económica provocada por la pandemia de covid-19 ha sido brutal para la mayoría de las personas, pero no para todos.
Mientras los
trabajadores informales o aquellos con baja calificación han pasado penurias,
aquellos profesionales que mantuvieron su trabajo en tiempos de pandemia han
visto una disminución de sus gastos producto del confinamiento.
Se trata de los «ahorradores
pandémicos», también llamados «superahorradores»: aquellos que disminuyeron sus
gastos porque dejaron de viajar, de salir a comer, de ir al cine o participar
en eventos, o que frente a la incertidumbre, optaron por ser más precavidos.
Para muchos ha sido una
especie de ahorro forzado, pero en la medida que avanza el proceso de
vacunación global y la economía comienza a recuperarse, es probable que poco a
poco estos ahorradores pandémicos vuelvan a aumentar los niveles de gasto.
Algo que, desde un punto
de vista macroeconómico, es necesario para apuntalar la reactivación. De hecho,
los gigantescos paquetes de estímulo fiscal que han inyectado dinero en las
economías desarrolladas y las bajas tasas de interés que han generado una era
de «dinero barato» buscan precisamente estimular el consumo para echar a andar
la máquina otra vez.
A nivel de las finanzas
personales, expertos advierten que este es un buen momento para replantearse lo
que hacemos con nuestro dinero, tanto del punto de vista del pago de deudas,
como del ahorro y la inversión.
«La pandemia nos dejó
una gran lección: tenemos que ahorrar», le dice a BBC Mundo la economista y
emprendedora Sofía Gancedo.
Y dependiendo de las
condiciones que existan en tu país, si has tenido la fortuna de contar con
algunos recursos extra, vale la pena mirar la opción de invertir, pero invertir
«un monto que estés dispuesto a perder», apunta.
Un fenómeno que ha
aumentado en los últimos años, explica, es la democratización de las
tecnologías financieras (fintech), que poco a poco se han ido
abriendo camino en América Latina.
Eso provee una serie de
herramientas de ahorro e inversión que puedes manejar desde tu teléfono celular
y que te permiten acceder a una mayor cantidad de alternativas para mejorar la
manera en que organizas tu dinero.
Con todo, hay ciertos
principios básicos que no dependen de la tecnología, sino más bien de tu propia
organización mental y práctica.
Y aunque las
prioridades dependerán de la situación individual, seguir estos pasos puede
ayudarte a visualizar mejor tu futuro y la manera en que fijas tus metas.
1-Define tus
objetivos financieros y elabora un presupuesto
Lo que suelen
recomendar los expertos es fijarse metas para el mes, para el año y para el
largo plazo. Es recomendable dejarlo por escrito para que lo puedas revisar
cada vez que pierdas la brújula.
Los objetivos
financieros pueden ir desde recuperarse del impacto financiero de los últimos
meses, conseguir un trabajo extra para complementar tu ingreso actual, buscar
dónde están las tasas de interés más convenientes para reestructurar tu deuda,
aumentar tu nivel de ahorro, cambiarte de trabajo o, por ejemplo, emprender.
En el largo plazo, es
conveniente visualizar dónde quieres estar financieramente en 5 o 10 años más.
En el largo plazo, es
conveniente visualizar dónde quieres estar financieramente en 5 o 10
años más. De esa manera, tus objetivos más específicos estarán en el marco de
un horizonte mayor.
Definidos los
objetivos, el paso siguiente es crear un presupuesto. No tiene que ser
necesariamente algo complicado ni con lujo de detalles, pero debería incluir al
menos los gastos fijos agrupados en categorías, como puede ser la renta o la
hipoteca, comida, medicamentos, vestuario, educación, vehículo, seguro médico,
deudas, entretenimiento o lo que te sea más útil.
A eso se agrega una
categoría de gastos extras o imprevistos (y si las condiciones lo permiten,
ahorro). Al poner por escrito el presupuesto, es más fácil ver en qué te gastas
el dinero y puedes detectar si te estás sobrepasando en alguna de aquellas
categorías.
Lo más básico es
preguntarse: «¿puedo vivir sin esto? y atreverse a romper la inercia
haciendo los recortes necesarios.
Un buen presupuesto,
recomiendan los expertos, debería contener el detalle de todos los ingresos y
los gastos mensuales para cada uno de los 12 meses del año.
Esta herramienta es el
paso que te permite llevar a la práctica las ideas que dan vueltas en tu
cabeza. Sin un presupuesto, es muy difícil llegar a la meta financiera si no
tienes el control de lo que haces cotidianamente con tu dinero.
2- Crea metas de
ahorro
Cuando ya definiste tus
objetivos y elaboraste un presupuesto, viene el siguiente paso: ahorrar.
En tiempos de pandemia,
la incertidumbre financiera crece, y no estamos seguros de si nos renovarán el
contrato o si los clientes volverán a demandar nuestros servicios o productos.
Por eso, ahora más que nunca vale la pena tener un colchón que te
pueda cubrir ante una emergencia.
El monto de lo que
ahorras no es lo fundamental. Lo que más importa es hacerse el hábito.
«El ahorro no es
guardar lo que me sobra del sueldo. Muchas veces requiere hacer ciertos
sacrificios», explica Gancedo.
«Lo que yo recomiendo
es ahorrar el equivalente a un año de tu sueldo», señala, aunque reconoce que
puede ser una meta difícil de alcanzar. Con todo, al final de cuentas lo que
vale es ahorrar lo que puedas, pero «hacerlo consistentemente».
La idea es partir de a
poco y aumentar la meta según como evolucionen tus circunstancias. No importa
el monto, lo que más importa es hacerse el hábito. «Es como salir a correr»,
dice la economista.
3- Invierte en
aquello que estás dispuesto a perder
Junto al ahorro, está
el tema de la inversión. Lo primero es darle una mirada a las tasas de interés
en tu país para analizar en qué medida te conviene guardar el dinero en el
banco o invertirlo.
En muchas de las
economías ricas las tasas han llegado a niveles históricamente bajos, rondando
el 0% o incluso negativas. Precisamente lo que buscan esos países es estimular
la inversión y el consumo.
Así las cosas, si
guardas los recursos en el banco, puede ser que incluso pierdas dinero con el
pago de comisiones. Pero hay otros países donde vale la pena tener una cuenta
de ahorro o un depósito a plazo.
Lo importante, dice Gancedo es que investigues dónde está poniendo tu dinero y no solo te dejes llevar por la promesa de una alta rentabilidad.
Hay inversores novatos
que se dejan llevar por la promesa de una alta rentabilidad.
«Invierte en activos
que realmente entiendes y con un monto que estás dispuesto a perder. No
asumas riesgos con dinero que necesitas.
La otra recomendación
es arrancar de a poco y diversificar las inversiones, para evita una pérdida
total cuando un activo se desploma.
Y aunque la
rentabilidad más alta es tentadora, siempre que hay que tener en cuenta
que a mayor rentabilidad corres más riesgo. Eso ocurre, por ejemplo, con
las criptomonedas.
El otro riesgo es que
muchos inversores inexpertos siguen recomendaciones en redes sociales que no
necesariamente provienen de una fuente calificada.
O se dejan llevar por
la fiebre de una acción cuyo se precio se fue a la nubes de la noche a la
mañana como ocurrió con la saga de GameStop.
El error más común
«El error más grande
que veo es no tener conciencia sobre lo que realmente es un crédito«,
sostiene Gancedo.
Es un error, que se repite en todos los sectores sociales, en todos los países y en todos los niveles de educación.
Es común caer en la
«trampa psicológica» que se hace la gente al usar tarjetas de crédito.
Aunque parezca obvio
que un crédito es un préstamo que tenemos que devolver (con intereses), muchas
veces se produce una trampa psicológica en que usamos la tarjeta sin
pensar que el dinero no es nuestro.
Genera la ilusión de
que se puede patear el problema para más adelante y que en el futuro verás como
lo solucionas.
«Conozco gente con muy
alto nivel educacional y una carrera exitosa que de pronto te habla del valor
de la cuota mensual, cuando eso es un error básico», agrega.
No importa si puedes
pagar la cuota mensual de un auto nuevo. Pero si calculas que al final del
préstamo terminarás pagando tres veces el mismo auto, no vale la pena.
Ese ejercicio, que es
de educación financiera elemental, muchas veces lo olvidamos.
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